停息挂账，也被称为个性化分期，是指持卡人因特殊原因无法按时偿还信用卡欠款或贷款，在与银行协商后，银行暂停按期计息，并将欠款留后处理。简单来说，停息挂账意味着暂时欠款，（减免利息或停止利息；具体取决于多种因素），但是仍需还款。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，若确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。那么，信用卡恶意逾期会带来哪些后果呢？

1.借款人需要承担信用卡不还的违约责任，通常包括高额罚息和违约金。

2.遭受银行机构或第三方催收公司的催收行动。

3.若逾期90天未还款，可能会被银行机构起诉。

那么，个人如何自主申请停息挂账呢？

整理好债务并主动与银行联系：首先，整理自己的债务，包括总债务金额、分期金额、利息和违约金等。然后，计算自己能够承担的还款金额，将每月收入减去必要支出，剩余的资金全部用于还款。这一步非常重要，可以向银行表明还款意愿。

接听催收电话并录音：在接听催收电话时，务必进行录音。首先明确告知对方你已经在录音，然后询问对方的身份，是第三方催收还是银行催收等。随后，以平和的态度与对方交谈，详细说明自己的情况。

依法依规回访电话：当接到银行的回访电话时，务必先确定对方是否是银行工作人员，可以要求对方提供工号等信息。

为什么个人协商不成功呢？

1.协商的时间点不对：许多负债人在信用卡逾期前就与银行协商停息挂账，但银行通常不会同意。办理停息挂账的前提是信用卡逾期，且逾期时间不能过长，一般1-3个月比较合适，超过3个月但更好不要超过半年。

2.没有正确的协商态度：虽然停息挂账可以协商，但银行并无义务必须同意。在协商时，需要正确摆正自己的态度，获得银行的理解，并让银行工作人员了解自己的困境，愿意给出合适的方案。

3.协商的方法不对

不要和催收人员协商，要和银行内部客服人员协商，而且协商的时候要进退有据，不能蛮不讲理，更不能怯懦不敢协商，要依法依规去争取自己的合法权益，

停息挂账的好处

1，停止催收，

2、不再增加新的利息和违约金。

3、没有被起诉的风险。4、按照和YH达成的七月份12至60期分期还款，之前已经因为瑜期产生的利息和违约金可以适当减免